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房屋装修贷款怎么样
发布时间:2020-10-09 09:50  | 作者: 小婷  | 来源: 未知

房屋装修贷款可以帮助您拿到资金进行房屋翻新、更新和维修,从而增加您的房屋价值,提升生活品质。如今,由于新型冠状病毒,我们当中许多人将更多时间花在家里,所以现在是对房屋进行一些装修的好时机。但是首先,您应该了解您的房屋装修贷款选择。
 

一、什么是房屋装修贷款?
 

房屋装修贷款是您用来支付房屋改建或维修费用的融资。当您获得房屋装修贷款时,您可以使用贷款资金支付装修公司的费用或购买装修建材以完成工作,然后随着时间的流逝偿还贷款。如果您没有现金支付房屋装修费用,那么房屋装修贷款会很有帮助。

房屋净值贷款和个人贷款是最常见的住房装修贷款类型,但还有其他选择,例如现金再融资。银行,信用合作社和在线网络贷款可能会提供住房装修贷款。

 

房贷消费支付贷款
 

二、哪种类型的房屋装修贷款最好?
 

您选择的贷款类型将在很大程度上取决于您的房屋装修项目的规模。对于墙体彩绘等较小的项目,短期个人贷款甚至使用信用卡可能是最好的选择。对于屋顶或房间增建等重大项目,您可能需要通过获得房屋净值贷款来进行房屋装修。

1、房屋净值贷款

一个房屋净值贷款是由银行,信用合作社和其他贷款人由您家中的股权担保提供第二按揭。房屋净值贷款有两种选择:传统房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(HELOC)。

有了房屋净值贷款,您可以按固定的月度还款额偿还余额,就像原始抵押一样。HELOC的工作方式更像是信用卡,使您可以在提款期间使用房屋净值额度并随时间偿还。无论采用哪种选择,如果您不按约定偿还贷款,贷方可以取消房屋抵押。

您可以借多少股权?
贷款人通常将贷款总额限制为房屋价值的85%。这是总的贷款价值比。但是,有些提供房屋抵押贷款,使您的抵押总价值高达100%。
与任何贷款一样,提供的实际金额取决于其他因素,包括您的年收入和信用记录。

利率
通常,房屋净值贷款具有固定利率。利率在贷款期限内保持不变,因此您的每月付款永远不会改变。
HELOC利率通常是可变的,这意味着它们可以根据基准利率上升或下降。
房屋净值贷款利率通常略高于抵押贷款利率。您的房屋装修贷款利率将取决于您的房屋价值,贷款条件和金额,您的信用记录和得分,收入和现有抵押余额。

费用
费用可以包括交易费用,滞纳金和手续费。贷方可以将费用,结算费用和其他费用(例如发起费用,评估,产权搜索和信用报告费用)计入贷款余额,因此您不必在结算时支付这些费用。

房屋净值贷款的优势
· 降低利率。房屋净值贷款通常比无抵押贷款(例如无抵押个人贷款)的利率低得多。贷方的风险较小,因为您的贷款由您的房屋抵押,而较低的风险则意味着较低的利率。
· 潜在更大的贷款额。房屋净值贷款通常限制为房屋价值减去您目前应偿还抵押贷款欠款的85%。这可能会提供比个人贷款更大的最大贷款额。
· 减税。如果您对房屋进行资本改善,并且您的第一和第二抵押贷款总和不超过$ 750,000,则可以扣除房屋净值贷款中的房屋装修贷款利息。

房屋净值贷款的劣势
· 减少权益。当您动用房屋净值时,它不再是净值。您借入的任何金额都将从您已建立的权益中扣除。
· 丧失抵押品赎回权的风险。如果您无法偿还贷款,贷方可以取消抵押,因为您的房屋装修贷款由您的房屋抵押。
· 长期付款。小型或短期的房屋装修项目不太适合住房抵押贷款。使用长期贷款作为短期费用可能比比较短期的个人贷款要花更多的利息。
· 更大的责任。如果您出售房屋,则必须还清所有抵押贷款,包括房屋抵押贷款。虽然房屋翻新可以增加您房屋的价值,但它们通常不能提供100%的投资回报率,因此不要指望能够用较高的销售价格覆盖房屋净值贷款余额。
· 资格。信用评分,贷款价值比和收入方面的房屋净值要求可以严格。您可能不需要出色的信用,但是通常需要良好的信用和财产的足够权益。您不太可能获得公平信用或不良信用的房屋净值贷款。

2、个人贷款

使用个人贷款进行住房装修就像任何无抵押贷款一样。它不是由您的房屋担保的,您的房屋装修贷款利率取决于您的信誉。个人贷款通常具有固定的利率,这意味着您可以可靠地将每月还款计划在预算中。

个人贷款的投资回收期(通常为2至5年)比房屋抵押贷款的投资回收期(最多30年)要短。

你可以借多少?
个人贷款的贷款额通常在$ 1,000到$ 100,000之间。

利率
个人贷款利率可能会因您的信用和其他因素而异,大约在4%至36%之间。无抵押个人贷款通常比住房抵押贷款具有更高的利率,但是如果您拥有良好的信用和高收入,则可能有资格获得更低的利率,这降低了放款人偿还贷款的风险。

费用
申请或原始费用。申请或发起费用是您向贷方支付的用以处理贷款的费用。对于贷方来说,通常将启动费计入贷款余额而不是作为结账成本。个人贷款发起费通常在1%至6%之间。
滞纳金。如果您未按时付款,则需要支付滞纳金。贷款人可以提供10到15天的宽限期,之后需要支付滞纳金。这些费用通常为应付款的15美元至5%。
其他费用。一些贷方收取额外费用,包括退还的款项或支票处理费。

个人贷款优势
· 您不需要权益。个人贷款不依靠房屋净值,因此即使您房屋中没有大量净资产,您也有资格获得贷款。房地产投资信息和资源公司BiggerPockets的房地产投资社区经理Mindy Jensen建议,如果您的房屋中没有大量股权,则要进行个人贷款。
· 您可以借用较小的贷款额。个人贷款的起价仅为1,000美元,但房屋净值贷款通常至少为10,000美元。
· 更容易获得资金。虽然房屋净值贷款需要详尽的文件记录和结案信息,但个人贷款要容易得多。您可以在线申请,并可能在下一个工作日收到资金。而且,个人贷款的资格要求可能比房屋净值贷款的宽松。

个人贷款的劣势
· 更高的利率。通常,个人贷款比住房抵押贷款具有更高的利率,因此您将为个人贷款支付更多费用。
· 还款期短。个人贷款的还款期通常为2至5年,而大多数房屋抵押贷款的还款期最长为30年。较短的还款期可以快速偿还少量款项,但是如果您要在较短的还款期内为昂贵的房屋装修项目提供资金,则每月还款额可能超出您的预算。

3、现金再融资

利用股权的另一种选择是现金再融资。但是,现金提款代替了原来的抵押,而不是像住房抵押贷款那样进行第二抵押。您将在交易结束时使用自己的权益以获得现金,可用于进行房屋装修。您的再融资房屋贷款将具有新的余额、付款、利率和还款期限。

 

 房屋装修贷款
 

三、您如何获得房屋装修贷款?
 

在申请住房装修贷款之前,请确定最适合您的住房装修贷款选项。了解您需要借多少钱,适合您的条款以及如何找到最佳的房屋装修贷款利率。

确定您需要多少。
考虑您的家庭装修项目的数量,并留出误差的余地。詹森(Jensen)告诫您不要申请房地产改良贷款,以免您的财务状况无法改善外观。她说,仅仅拥有一个更好的厨房是不值得的。

确定您的首选贷款期限。
考虑您的预算以及您可以多快还清贷款。长期房屋净值贷款对某些长期改进(例如增加房间或新屋顶)有意义。但是,您不应该为小型房屋翻新获得30年的贷款,而在完成诸如地板之类的付款之前,这些贷款将被取代。

获得贷款资格
申请之前,请考虑您的贷款资格。您的信用记录和信用评分,贷款对价值比率和债务对收入比率是批准和获得最佳利率的重要因素。
房屋装修贷方通常具有要获得房屋装修贷款的最低信用评分要求。通常,您至少需要获得620 FICO信用评分才能获得房屋装修贷款。在申请住房装修贷款之前,请查看您的信用报告以检查是否有错误,并努力还清现有债务(尤其是任何拖欠帐户的债务)。

 

房屋装修消费支付贷款
 

四、您如何选择最佳的房屋装修贷款人?


比较房屋装修贷款人,找到符合您需求的贷款。最适合您的贷款人提供的贷款,您可以以最低的实际年利率以适当的金额获得资格。
选择房屋装修贷方时,请重点关注以下四个关键领域:资格要求,贷款金额,年利率和客户服务。

资格要求
不要浪费时间和金钱来申请您不会被批准的贷款。找出贷款人的最低资格,并获得最有可能为您提供贷款的贷款人资格。

贷款
所有房屋净值贷款均具有最高的贷款兑价值额。有些也有最低和最高贷款额,无论您的需求或房屋净值如何。您不想选择要求您借出比您需要的更多贷款的贷方,也不想选择不能为您提供足够贷款的借贷方。

年利率
考虑贷款的年利率和费用时,请确保您要比较的是利率高低。

客户服务
通常,您可以期望客户满意度很高的公司提供最佳服务。阅读贷款人的评论,并搜索装修贷款和消费者投诉数据库,以了解您可以从房屋装修贷款人那里获得的客户服务是不是优质的。
 

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